دليل شامل حول المؤسسات المالية في السعودية 2024

المؤسسات المالية في السعودية تشكل ركيزة أساسية في دعم وتنمية الاقتصاد السعودي، وتوفر للمستثمرين فرص استثمارية متنوعة تساهم في تحقيق النمو لرأس مالهم كما هو مطلوب، ومن خلال خبرتي الطويلة في السوق السعودي أقدم لك هذا الدليل الشامل حول المؤسسات المالية في السوق المالي السعودي من البداية للنهاية.

حيث سأقدم لك في هذا المقال تصور واضح عن عالم المؤسسات المالية السعودية، سأستعرض لك فيه أهم المؤسسات المالية في السوق السعودي 2024 بالتفصيل، مع الأدوار الرئيسية التي تلعبها تلك المؤسسات في تنمية الاقتصاد السعودي، والخدمات المتنوعة التي تقدمها، مع ذكر تأثيرها على السوق المالي السعودي، كل ذلك وأكثر يقدمه لك فريق عمل فوركس ترست في الأسطر التالية فتابع حتى النهاية لتتعرف على كل ما سبق.

تعريف المؤسسات المالية والفرق بيها وبين المؤسسات الغير مالية

المؤسسات المالية هي الجهات أو المؤسسات التي أساس أعمالها هو التعاملات المالية وتحرك النقود من المستثمرين إلى المؤسسات الأخرى المهتمة بالاستثمار كشركات التأمين، ومؤسسات الوساطة، والبنوك، فهي تهتم بتقديم كل الخدمات المالية للجمهور، بما فيها الإيداع والإقراض وتحويل العملات.

المؤسسات الغير مالية تعتمد على اشتراك جهود العاملين بها لتقديم خدمة أو سلعة ما للجمهور مقابل اشتراك للخدمة أو سعر معين لها (كحال المصانع، والمزارع، وشركات الاتصالات) وغيرها من الشركات، أما المؤسسات المالية فهى تقوم بتوفير كافة الخدمات المالية والاستثمارات وأي تعاملات مادية، أي أن الفرق بينهما في نوعية الخدمات المقدمة، فالمؤسسات المالية تقدم كل ما يتعلق بالأموال.

تختلف أيضاً عن البنوك في عدة نقاط واضحة يمكن تلخيصها في النقاط التالية:

1. تختلف عن البنوك هو كونها تجعلك شريك في المكسب والخسارة وبالتالي أرباحك من خلالها لا تكون ربوية (تأكد من كون المؤسسة التي تتعامل معها كذلك حيث يختلف الأمر من مؤسسة لأخرى)، وحتى لو كانت كذلك هذا لا ينفي إمكانية وقوعها في أعمال محرمة كتمويل البنوك الربوية.
2. أرباح المؤسسات المالية أكبر من أرباح البنوك.
3. أرباحها متغيرة وأرباح البنوك ثابتة، ووضع أموالك فيها هو بمثابة استثمار بينما وضع أموالك في البنوك هو بمثابة إدخار، فالاختلاف بينهم من عدة وجوه.

بينما تتفق المؤسسات المالية مع البنوك في وجه واحد وهو إمكانية قيام كليهما بتمويل مشاريع أو إعطاء قروض مالية لأصحاب الأعمال لتسيير أمورهم، وعند القيام بذلك تكون المؤسسة المالية شريكة لصاحب المشروع بينما البنك يكون مقرض للمال ينتظر نسبة من قيمة الأموال في صورة مكاسب ربوية.

يمكنك أن تقرأ أيضاً شركات تداول مرخصة في السعودية.

أهم المؤسسات المالية في السوق السعودي

هناك العديد من المؤسسات المالية في سوق المال السعودي، وهي من أكبر المؤسسات المالية في الوطن العربي والشرق الأوسط، نذكر لك أهم وأكبر تلك المؤسسات في النقاط التالية:

1. شركة إثمار للاستشاراات المالية.
2. الشركة السعودية للاقتصاد والتنمية للأوراق المالية.
3. شركة أموال المالية.
4. شركة المعرفة المالية.
5. شركة دويتشة العربية للأوراق المالية.
6. ستاندرد تشارترد العربية السعودية.
7. شركة إتش إس بي سي العربية السعودية.
8. شركة إتقان كابيتال.
9. شركة أديم المالية.
10. شركة أرباح المالية.

كما هناك أيضاً العديد من المؤسسات المالية الأخرى في المملكة، ومنها:

1. شركة الاستثمار كابيتال للأوراق المالية والوساطة.
2. شركة الأهلي المالية.
3. شركة البحر المتوسط السعودية للاستثمار.
4. شركة الجزيرة للأسواق المالية.
5. شركة الراجحي المالية.
6. شركة المستثمرون الخليجيون لإدارة الأصول.
7. شركة بلوم للاستثمار السعودية.
8. شركة جولد مان ساكس السعودية العربية.
9. شركة جي بي مورجان العربية السعودية.
10. شركة سوسيتيه جينيرال العربية السعودية.

أنواع أعمال المؤسسات المالية

تقوم المؤسسة المالية بمجموعة من الأعمال المتعلقة بالمال، وهي كالتالي:

•  تقديم القروض بفوائد متفق عليها.
•  فتح حسابات وقبول الإيداعات المختلفة من المودعين.
• تقديم الاستشارات المالية ودراسات الجدوى للمشاريع.
•  تبادل العملات المختلفة بما يقابل قيمتها.
•  توفير الاستثمارات المختلفة مع إيصال المستثمر بالأسواق العالمية.
• تقديم المساعدة في تيسير عمليات التصدير والاستيراد وتيسير الأعمال بشكل عام.
•  تقديم الخدمات المالية بأنواعها.

أهمية المؤسسات المالية

تختلف المؤسسات المالية وفقاً لنوعها وحجمها والنطاق الجغرافي الذي تقدم فيها خدماتها، وهي مهمة لأي دولة لأنها:

• المؤسسات المالية لها دور وأهمية في حدوث دورة المال بين المستثمرين والشركات والسوق، وانهيارها أو إفلاسها يؤدي إلى حالة من الذعر في الدولة والأسواق المالية، وذلك ما حدث في عام 2008 عندما اندلعت الأزمة المالية وخسر كثير من الناس وظائفهم.
• تعمل على تحريك الأموال في السوق حيث من المهم لأي اقتصاد أن يكون فيه عمليات استثمار، وتحريك للنقود، وتداول للأوراق المالية، وتغيير عملات، واستغلال لجميع القيم والثروات الموجودة، وفي نفس الوقت تهتم الدول بتنظيم دور المؤسسات المالية والرقابة عليها بهدف ضمان سير هذه العمليات على أكمل وجه.
• الدور الذي تلعبه هذه المؤسسات لا يقتصر على توفير التمويل اللازم للمشاريع الاستثمارية فحسب، بل يمتد ليشمل تقديم حلول مبتكرة لتمويل الصادرات وتيسير الحصول على الاعتمادات من الورق والمستندات للمصدرين السعوديين.
• تقديم خدمات مالية متعددة تسهم في دعم النشاط الاقتصادي على نطاق واسع. كما تعمل على تنفيذ عمليات المدفوعات الدولية بكفاءة عالية، مما يعزز من سهولة التجارة العابرة للحدود ويدعم المستثمرين في توسيع نطاق أعمالهم عالميًا.

أهمية مراقبة المؤسسات المالية

تنظيم ومراقبة المؤسسات المالية في الدولة مهم للغاية، فذلك يعمل على طمأنة الأفراد والمستثمرين والشركات وضمان حقوقهم، كما أنه من الضروري لأي نظام مالي أن يضمن سلامة الأموال والأفراد من حدوث السرقات والاحتيال.

مع حفظ الثروات من انتقال المال بأي أسلوب خاطيء ومدمر لثقة الأفراد فيه، فصحة الاقتصاد والمؤسسات المالية يعمل على الوصول إلى الاستقرار الاقتصادي.

قد تهتم بما يتعلق بالمال والاستثمار، وكل ذلك ستجده بشكل مفصل على موقعنا فوركس ترست العرب.

فئات المؤسسات المالية وفقاً لوظائفها

تنقسم المؤسسات المالية في السعودية إلى فئتين رئيسيتين كالتالي:

مؤسسات مالية مصرفية

هى جهات تقوم بالخدمات المالية بالإضافة إلى الوظائف المصرفية كالإيداع والسحب مثل البنوك ولكنها أكثر مرونة من البنوك ولها العديد من الوظائف الأخرى، حيث يمكنها استلام مشروعك من قبل البدء فيه لعمل دراسة جدوى له، وحتى في مراحله الأخيرة مثل إكمال عملية تمويل المشروع.

مؤسسات مالية غير مصرفية

هي مؤسسات تقدم خدمات مالية ولكن لا يتضمنها وظائف البنوك أو الوظائف المصرفية، كونها لا تمتلك ترخيص بنكي كامل، وهي تعمل في إكمال العمليات التمويلية لمختلف أنواع الأنشطة.

أنواع المؤسسات المالية من حيث المسمى والخدمات التي تقدمها

المؤسسات المالية توفر كثير من الخدمات والمنتجات المالية للأفراد والشركات الأخرى، والمؤسسات المالية لا تقتصر على نوع واحد فقط بل تنقسم وفقاً لخدماتها المقدمة للجمهور إلى العديد من الأنواع، والتي من أهمها:

البنوك التجارية

وهو نوع من البنوك يختص باستقبال الودائع وتقديم القروض والخدمات المالية للحساب التجاري، كما يقدم نوعاً من القروض التجارية وقروض الرهن العقاري.

مع توفير شهادات الإيداع وحسابات التوفير للأفراد والشركات الصغيرة، كما يضم معظم الخدمات والأعمال المصرفية، هذا بالإضافة إلى التحويلات البنكية وصرف العملات.

باختصار يمكنك أن تعتبر هذا النوع من المؤسسات المالية هو ذاته البنوك التي تعرفها جيداً في بلادك بصورتها التقليدية سواء كانت بنوك إسلامية أو ربوية.

البنوك الاستثمارية

يهتم هذا النوع من البنوك بتسهيل الخدمات والأعمال التجارية مثل التمويل وتسهيل الاكتتابات العامة الأولى، وهذا إلى جانب تقديم خدمات الوساطة للمستثمرين الراغبين في متابعة السوق وإجراء الصفقات الاستثمارية، كما تقدم خدمات إعادة دمج وهيكلة الشركات، وتقوم بأعمال صناع السوق للخدمات التجارية، ومن أمثلتها:

• بنك ساب.
• البنك السعودي للاستثمار.
• بنك الراجحي.
• بنك الإنماء.
• البنك الأهلي.

تقدم هذه البنوك أيضاً نفس الخدمات التي تقدمها البنوك التجارية ولكن نشاط عملها أوسع ويشمل الجانب الاستثماري.

شركات التأمين

هى نوع من المؤسسات المالية الغير مصرفية والتي تقديم خدمات التأمين للأفراد والشركات تعتبر من أقدم الخدمات المالية للجمهور، وتستهدف حماية الأصول المؤمن عليها من المخاطر المالية، كما تقدم خدمات التأمين الأخرى للأفراد، وتعمل هذه الشركات على نطاق واسع.

شركات الوساطة

هي شركات تقدم خدمات الاستثمار والتداول للراغبين في استثمار أموالهم من خلال الأسواق المالية المحلية والعالمية، كما تعمل على تقديم المنصات الإلكترونية والربح الناتج من الاستثمار.

كما تقوم بتوفير خدمات استشارية من خبراء المال وإدارة المحافظ الاستثمارية، مع تقديم الوصول إلى المنتجات الاستثمارية مثل التداول على الأسهم، وصناديق الاستثمار المتداولة في البورصة، وتداول أزواج العملات (الفوركس)، وبعضها يقدم دورات تعليمية للتدريب على التداول وفهم الأسواق وتحليلها فنياً.

يمكنك أيضاً الإطلاع على هل الفوركس مسموح بالسعودية؟.

البنوك المركزية

هى البنوك الكبرى المسؤولة عن تنظيم ووضع اللوائح والقواعد لتسير عليها البنوك الأخرى في الدولة، وتقوم بإصدار العملات بشكل حصري ولا يجوز لأي مؤسسة أخرى إصدار النقود.

كما تقوم البنوك المركزية بتحديد السياسة النقدية للعملة في السوق، أي تحدد سعر الفائدة للقروض مع تقييم الحالة العامة للاقتصاد ووضع القوانين اللازمة لحل الأزمات الاقتصادية وتحريك عجلة النمو الاقتصادي.

بنوك الإنترنت (البنوك الإلكترونية)

هى بنوك تقدم جميع المنتجات المالية والخدمات المقدمة من قبل البنوك العادية، ولكن عبر منصات ومواقع الانترنت، وهى بنوك حديثة بالطبع، وفي بعض الدول تقوم بتحويل الأموال وتساعد على تسهيل خدمات الدفع، ومن أمثلتها:

• بايبال PayPal.
• بايونيير Payoneer.
• سكريل Skrill.
• ويسترن يونيون Western Union.
• نتلر Neteller.
• بيت باي Bit Pay.

الاتحادات الإئتمانية

هى هيئات يقوم الأعضاء بتأسيسها ويقومون بإدارتها، ويجمعون اشتراكات من الأعضاء لإتمام أعمالها، وهى تقدم خدمات مصرفية تقليدية، ويمكن لهذه المؤسسات توفير خدمات بأسعار أفضل من البنوك التجارية، ورغم ذلك فإن البنوك التجارية لديها كفاءة أعلى في تقديم الخدمات المالية للأعضاء.

جمعيات الإدخار والقروض

وهى جهات تقدم القروض وخدمات الادخار للأفراد والشركات، كما تقدم القروض الشخصية والرهون العقارية، ومعظم هذه البنوك تكون مملوكة لفئات من القطاع الخاص عكس البنوك التجارية، وتقوم بتجميع اشتراكات من الأعضاء لتقديم خدمات أفضل للجميع.

مؤسسات الرهن العقاري

وهى شركات تتخصص في الرهن العقاري، وتقوم بتوفير الخدمات للأفراد وغيرها، وبعضها يقوم بتمويل العقارات المؤسسة لأهداف تجارية فقط، وتعتمد هذه المؤسسات على تقديم القروض سواء من الفروع أو عبر الإنترنت، وذلك يقلل من تكلفة الخدمات التي تقدمها.

الأدوار الرئيسية للمؤسسات المالية

•  وهى تقوم بكافة الخدمات المالية للعملاء، فهو الدور الرئيسي لها في أي دولة.
•  تقدم أيضاً المؤسسات المالية معدلات عوائد جيدة للعملاء والراغبين في الاستثمار.
•  تحفز المؤسسات المالية تقديم القروض لتنفيذ المشروعات سواء الصغيرة أو العملاقة.
•  تساعد العملاء على فهم وتقييم المخاطر المحتملة في مشروعاتهم والاستثمارات المفضلة لديهم.
•  تساعد أيضاً على الحفاظ على سيولة السوق واستمرار حركة أسعار الأسهم التابعة للشركات والقطاعات المختلفة.

مزايا المؤسسات المالية في السعودية للأفراد وللدولة

•  حين يقوم الفرد باستثمار أمواله في المؤسسات المالية، فإن ذلك يحقق له هامش من الربح أو نسبة من العوائد المتفق عليها.
•  تتنافس هذه المؤسسات في تقديم أفضل خدمات مالية مع تقليل تكلفة أي خدمة منها.
•  تعتبر هذه المؤسسات من أهم الجهات المساعدة على تحقيق التنمية في الدولة، وبالأخص تحسين الخدمات والقطاعات المالية فيها.
•  تساعد أيضاً على تعزيز فهم ووعي الأفراد بكيفية استثمار ممتلكاتهم والربح منها بطرق مختلفة.
•  تساعد الأفراد أيضاً على الاستثمار بحذر ودراسة كاملة للسوق، مما يسهم في تحسين القرارات المتخذة من خلال تقييم الأرباح وإدارة المخاطر المحتملة.
•  بكل هذه الأعمال تساهم المؤسسات المالية في النهوض باقتصاد البلاد.
•  التعامل معها يعد من الطرق الذكية لاستثمار الأموال والممتلكات وتدوير رأس المال.
•  تقدم التمويل مع تسهيلات في السداد لكافة شرائح المقترضين.

عيوب المؤسسات المالية في السعودية

•  قد يكون الاستثمار من خلالها صعباً بالنسبة للبعض، فهو يحتاج إلى دراسة وتحليل وتقييم ومتابعة للسوق بشكل مكثف ودوري.
•  إذا قام الفرد بالحصول على قرض ثم عجز عن السداد يواجهه مستقبل أكثر سوءاً، لأن البنوك تقوم بوضع يدها على الضمانات المقدمة من طالب القرض.
•  بعض شركات الوساطة قد لا تقدم خدمات تداول واستثمار جيدة، أو لا تمثل موضعاً حقيقياً للثقة بها، مما يجعلها تقدم تجربة تداول سيئة للمستثمرين.

أنواع الاستثمارات المقدمة من المؤسسات المالية السعودية

الاستثمار الذي تقدمه المؤسسة المالية يرجع إلى نوع المؤسسة التي تقدمه، فهناك العديد من أنواع المؤسسات وكل منها تقدم نوع يتوافق مع طبيعتها، فهناك خدمات مصرفية، وخدمات تأمين، وخدمات وساطة وغيرها.

على الجانب الآخر يختلف استخدام المستثمر في نوع الاستثمارات التي يقوم به من خلالها فقد يقوم المستثمر بإجراء صفقات تداول، أو شراء أسهم، أو سندات انتظاراً لزيادة الثروة وتحقيقاً للربح، كما يمكن الاستثمار أيضاً في صناديق الاستثمار للأصول التي لا يمكن التداول عليها بشكل مباشر مثل المؤشرات، كما يمكن الحصول على سندات لضمان عوائد ثابتة.

البعض يفضل عمل شهادات استثمار أو ودائع أو حسابات ادخار بهدف الاستفادة من الفوائد المقدمة من البنك أو المؤسسة المالية.

هيئة السوق المالية

وهي الهيئة التي تقوم بتنظيم المؤسسات المالية والأسواق في المملكة العربية السعودية، ويتمثل دورها في:

• تشرف الهيئة على الأسواق المالية داخل المملكة وتضمن سيرها وفق اللوائح والقواعد السليمة.
• تصدر الهيئة القواعد وتفرضها على المؤسسات المالية بهدف تقديم أفضل تجربة للاستثمار للأفراد والشركات على حدٍ سواء.
• تضمن الهيئة تطبيق قواعد الشفافية والأمان لجميع المستثمرين والشركات لمنع حدوث أي عمليات احتيال أو تلاعب في الأسواق السعودية.
• بذلك تحمي المؤسسة جميع المشاركين في السوق من وقوعهم ضحية لأي عمل غير قانوني أو مخالف لقواعد التنافس المشروع.
• تهدف الهيئة إلى تطوير أساليب التداول والخدمات المالية.
• توفير كافة المعلومات والبيانات حول أي مؤسسة مالية، حتى يعرف المستثمر ما يريده من معلومات ويدرس السوق والشركات المشاركة فيه بوضوح.

الأسئلة الشائعة حول المؤسسات المالية في السعودية

تععددت الأسئلة التي ترددت بين المستثمرين حول المؤسسات المالية في السعودية، وكان من أهم تلك الأسئلة ما نذكره لك في الأسطر التالية.

هل المؤسسات المالية حلال أم حرام؟

المؤسسات المالية منها ما هو حلال ومنها ما هو حرام فالأمر يتوقف على طبيعة عمل المؤسسة، فلو كانت مؤسسة نقدية تقدم خدمات التمويل فيتوقف الأمر على نوع التمويل وهل هو ربا أو تمويل متوافق مع أحكام الشريعة الإسلامية، كما يختلف بحسب هدف التمويل فلو كان تمويل لكازينوهات وخمارات فهو حرام، وحكم الاستثمار فيها يتوقف على حكمها.

ما هي المؤسسات المالية؟

وهى الجهات المقدمة للخدمات المالية والاستثمار في الدولة، فهي تقوم بتوفير جميع خدمات الاستثمار والإقراض والوساطة المالية وتنظيم الأسواق وتستقبل الإيداعات وتقدم الفوائد عليها والتحويلات البنكية وغيرها من الأعمال المالية.

ما هي أنواع المؤسسات المالية؟ 

المؤسسات المالية لها أنواع عديدة تختلف تبعاً للدور الذي تقدمه، ومن أنواعها البنوك التجارية، والبنوك الاستثمارية، والبنوك المركزية، وبنوك الإنترنت (الإلكترونية)، وشركات التأمين، وشركات الوساطة المالية، وكل شركة تقوم بتقديم المعاملات المالية المختلفة فهي مؤسسة مالية.

ما مزايا المؤسسات المالية ودورها في الاقتصاد؟

تقدم المؤسسات المالية عوائد على الإيداعات وأرباح للأفراد، وتضمن سير الأموال في عجلة الاقتصاد بشكل سليم، وتقوم بإقراض الأفراد والشركات مما يسهم في تمويل المشروعات المختلفة.

كما تساعد على تيسير حركة أسعار الأسهم والعملات، كما تضمن سلامة الاستفادة من ممتلكات الأفراد وموارد الدولة المتعددة.

وبشكل عام هي مفيدة للشركات والأفراد مستثمرين وغير مستثمرين كونها تجعلهم يستفيدون من مدخراتهم.